Банки против ипотечников, Nasdaq против Китая, Трамп против ВОЗ и как вернуться к жизни с удаленки
Российские банки не хотят платить страховку за ипотечных заемщиков. ЦБ склонен их заставить, и это не слишком хорошая новость для ипотечников
Ассоциация банков России (АБР) написала письмо с критикой концепции ЦБ о страховании ипотеки, опираясь на отзывы целых 37 российских банков, пишет РБК. Такая активность «отражает революционный характер предлагаемых изменений», говорится в письме.
Финансистов можно понять: идея регулятора в том, чтобы переложить страхование на банки, запретив им требовать уплаты или возмещения страховой премии с заемщика. Обязательным станет страхование жизни и здоровья ипотечных клиентов, что лишит банки повода повысить ставку для незастрахованных. За счет того, что банк станет оптовым клиентом страховщика, он добьется снижения издержек на заключение договоров, полагает ЦБ.
Возражения банков следующие:
- Расходы на страховку «при низкой маржинальности ипотеки» им придется переложить на клиентов. Исходя из текущей стоимости полного страхования ипотеки в в 0,6–1,4% от суммы кредита ставка для клиентов может повыситься на 0,5–1 п.п.
- Страхование жизни и здоровья для групп риска придется «размазывать» на качественных заемщиков. Банки предпочтут поднять ставки для всех, чем заниматься дифференцированием тарифов в непрофильной для них сфере, говорят участники рынка.
Банки предлагают оставить страховку на стороне клиентов, но стандартизировать ее как «коробочный» продукт, а также регулировать страховые тарифы по ипотеке на государственном уровне по аналогии с автострахованием ОСАГО. Заемщик сможет выбирать страховой продукт на специализированном маркетплейсе и предъявлять его банку — возможно, в виде электронного полиса.
Об этом говорят
Предложение регулятора назрело, говорит директор по рейтингам страховых компаний агентства НКР Евгений Шарапов. По его данным, с 2014 по 2019 год ежегодный объем выплат в сегменте страхования от несчастных случаев находился в диапазоне 14–17 млрд рублей, но страховые премии выросли с 95 до 187 млрд рублей. «За все это заплатили заемщики», — констатирует он.
ЦБ возражения банков принимать не склонен: «пример с ОСАГО как раз показывает издержки подобного подхода. Достаточно вспомнить те проблемы, которые были с доступностью полисов ОСАГО, и низкий уровень гибкости продукта под нужды конкретного клиента», — сказал РБК представитель ЦБ. Доводы о неизбежном росте ставок также неубедительны, считает он.
Если ЦБ реализует свой вариант, рост ставок в итоге не превысит 0,5 п.п., считает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. По ее мнению, в конце концов банки придут и к дифференцированным тарифам в зависимости от риска заемщика.
Что мне с этого?
Нетрудно посчитать, что банки собираются с лихвой компенсировать ставкой предполагаемые убытки от страхования ипотеки, но им вряд ли дадут это сделать, когда льготная ипотека под 6,5% стала частью госполитики. Впрочем, у банков достаточно способов не выдавать невыгодный или рискованный кредит — например, ужесточив требования к заемщикам. Другое дело, что решение самого заемщика взять кредит сейчас может быть либо безрассудным, либо вынужденным.
ДЕНЬГИ
ВВП упал, активность восстанавливается
Первая суммарная оценка провального апреля — номинальный ВВП России в минувшем месяце упал на 28% год к году и на треть к марту, следует из бюджетного отчета Минфина. В реальном выражении падение составит порядка 20%, пишет РБК, и это означает, что прикидочно падение ВВП России не хуже, чем в большинстве развитых экономик. Одновременно поступили обновленные данные об обороте торговых точек по данным электронных касс за неделю с 11 по 17 мая, когда в регионах начали ослаблять ограничения. Он вырос на 10 п.п., до 60% от «доэпидемического». В некоторых секторах уверенный рост: выручка магазинов стройматериалов на 25% превысила показатели начала марта, магазинов снаряжения для активного отдыха — на 13,5%.
Пострадавших отберут по-новому
Отбор компаний для получения кризисной помощи по принадлежности к пострадавшим отраслям не работает как нужно, и чиновники по поручению президента ищут ей альтернативы — но хороших вариантов нет, узнали «Ведомости». Помощь по падению выручки сразу ставит проблему ее оперативного учета и выводит за скобки предприятия на ЕНВД и патенте, помощь по финансовому результату уязвима к манипуляциям с отчетностью. Бизнес-омбудсмен Борис Титов предложил расширить список видов деятельности для получения помощи и установить критерий падения выручки в 30% за март—апрель по сравнению с январем—февралем. Проблема в самом подходе — в кризис нет непострадавших отраслей, говорят бизнесмены.
Nasdaq ужесточит правила для китайских компаний
Американская технологическая биржа Nasdaq пересмотрит правила IPO для компаний из некоторых стран, пишет Reuters. Нововведения коснутся в основном мелких компаний из Китая — у биржи возникли опасения, что их «надувают» за счет непрозрачной отчетности, а после IPO руководство выходит в кэш. Другой вариант — получение статуса и госпомощи внутри самой страны. Нижний порог размещения установят впервые в истории — компания должна привлечь в ходе IPO не меньше $25 млн либо не менее четверти рыночной капитализации после листинга. Из 155 китайских компаний, разместившихся на Nasdaq с начала века, 40 привлекли меньше $25 млн.
Трамп дал ВОЗ 30 дней на исправление
США резко отреагировали на вчерашнюю Всемирную ассамблею здравоохранения, которая прошла по китайскому сценарию. Дональд Трамп опубликовал в Twitter письмо главе ВОЗ Тедросу Гебреисусу, в котором вновь перечислил «провалы» организации в начале пандемии коронавируса и пригрозил полностью прекратить не только финансирование, но и вывести из ВОЗ США, если не увидит «крупных существенных улучшений» в течение 30 дней. По меньшей мере в личном лицемерии в ситуации с коронавирусом Трампа обвинить нельзя: выяснилось, что он профилактически принимает превозносимый им гидроксихлорохин, несмотря на недоказанную эффективность.
ПРАКТИКА
Как вернуться с удаленки к жизни
Многим удаленным сотрудникам трудно переключаться между рабочим состоянием и домашним режимом без поездок в офис и обратно. Bloomberg предложил несколько стратегий. Начать стоит с осознания, что проблему не решает заедание стресса, алкоголь или отдых на диване. Лучше вспомните ритуалы, которые вы соблюдали при возвращении домой: прощание с коллегами, музыка в наушниках в дороге, приветствие домашних питомцев. Старые привычки стоит пересмотреть и взять на заметку. Сидеть за компьютером целый день тоже нельзя: переключиться поможет прогулка, беседа с коллегой или переодевание в спортивную одежду. Или попробуйте сделать что-то сложное. Например, решите головоломку или устройте кулинарный вечер.
Искусственный интеллект узнает чувства по походке
Исследователи из Университета Мэриленда разработали алгоритм под названием ProxEmo, с помощью которого небольшой робот (Jackal, от компании Clearpath) анализирует эмоциональное состояние человека по походке. Как сообщает Wired, в будущем, если кто-то чувствует грусть или растерянность, робот может подойти к нему и сказать: «Ты выглядишь грустно сегодня, тебе нужна помощь?» Конечно, речь только о воспринимаемых эмоциях, по-настоящему прочитать чье-то внутреннее состояние искусственный интеллект не может.