Компенсация мошенничества от ЦБ, код деятельности по выручке, рассрочка в кредитной истории и чек-лист эмигранта

ЦБ предложил возвращать жертвам мошенников фиксированную сумму, которая покрывала бы типичный ущерб, и давать время одуматься клиентам, поддавшимся «разводу»

Банк России разослал банкам письмо об изменениях в 161-ФЗ «О национальной платежной системе» в части возврата средств в упрощенном порядке клиентам-физлицам, ставшим жертвами мошенников, пишет РБК. Директор департамента информационной безопасности ЦБ Вадим Уваров на недавнем форуме AntiFraud Russia назвал одной из предпосылок «наблюдаемую картину по доле возврата денежных средств клиентам».

• ЦБ предложил возвращать жертвам фиксированную сумму, которую определит «исходя из целевого возврата денежных средств гражданам в среднем в 80–90% всех случаев социальной инженерии». Для этого клиент должен уведомить банк о мошенничестве не позднее следующего дня после получения уведомления об операции. В 2020 году, по расчетам «Тинькофф», средний чек мошеннической операции составил 13,9 тысячи рублей.
• Если у банка недостаточный уровень систем антифрода, возвращать придется всю сумму. Среди прочего, это случаи, когда банк получил от ЦБ информацию о мошеннической транзакции (по системе «Фид-АнтиФрод»), но ее не остановил.
• ЦБ даст банкам право списывать деньги по операциям с признаками мошенничества только по истечении одного-двух рабочих дней, даже при согласии клиента. «Как правило, за два дня клиент осознает, что деньги перечисляются мошеннику, у него появляется возможность отклонить перевод», — объясняет регулятор.
• Если получатель попал в базу «антифрода», банки получат право блокировать расходные операции на пять рабочих дней. Предполагается, что за это время потерпевший обратится в правоохранительные органы и счет заблокируют на законном основании из-за возбуждения уголовного дела.
• Банк России будет обсуждать инициативу с отраслью и обещает учесть ее предложения.

Почему это важно

Жертвам мошенничества возвращается не более 8% средств, или меньше 250 млн рублей из 3,2 млрд рублей, похищенных в третьем квартале этого года. Главная причина в том, что почти все карточное мошенничество сейчас — это социальная инженерия, а по закону банк не обязан возвращать средства, если кража произошла по вине клиента. Как с этим соотносится идея ЦБ, рынок пока не понимает, замечает РБК.

• Банк и так может заморозить подозрительный перевод на два дня, но за это время клиент обычно не успевает опомниться — более того, сам подтверждает операцию, сказали изданию участники рынка.
• Пяти дней заморозки расходных операций по счету, на который переведены деньги, он может добиться и сейчас, но опять-таки если быстро опомнится и сам сообщит о мошенничестве. Этого недостаточно, чтобы клиент обратился в правоохранительные органы, сказал изданию директор департамента информационной безопасности Росбанка Михаил Иванов — он считает, что этот срок нужно увеличить до 30 дней. ЦБ подобные предложения не поддерживает.
• Банки настораживает постановка вопроса о качестве антифрода, разъяснений по которому в документе нет. Не исключено, что именно по этому признаку предложение ЦБ разделит отрасль на две группы: банки с хорошими антифрод-системами и низкой долей ошибочных блокировок и все остальные, которые ждет вал жалоб и обращений.

Что мне с этого?

Фиксированное возмещение сложно назвать плохой новостью для жертв мошенничества, а вот вероятность внезапной блокировки переводов для большинства клиентов — потенциально можно вполне. Рост мошенничества это едва ли серьезно замедлит: по данным того же «Тинькофф», в прошлом году случаев фрода стало больше на 60%, сумма похищенного выросла на 70%.

ОБРАЗОВАНИЕ

Обучение для специалистов по устойчивому развитию

IN SCHOOL запускает образовательный интенсив по внедрению принципов ESG в бизнес-процессы компании. Учебная программа разработана совместно с профессорами одной из ведущих европейских бизнес-школ SDA Bocconi School of Management (Италия) и Strategia & Sviluppo Consultants s.r.l. Преподаватели — руководители компаний и практики, развивающие направление устойчивого бизнеса в России и Европе.

На курсе вы узнаете:

• Что такое ESG и зачем это нужно вашему бизнесу.
• Как построить эффективную стратегию внедрения ЕSG и какие инструменты выбрать.
• Как работает устойчивое инвестирование.
• С помощью каких метрик можно эффективно оценить устойчивость компании.
• О чем говорить с потребителем и как избежать ошибок в начале пути.

Занятия пройдут 14, 17, 21, 23 декабря. Ознакомиться с полным списком преподавателей, подробным учебным планом и зарегистрироваться можно здесь.

ДЕНЬГИ

Код присвоят по выручке

Систему кодов по видам деятельности ждет реформа: компаниям и ИП нужно будет указывать ОКВЭД по выручке, пишут «Ведомости». Основными станут те виды деятельности, которые в общей сложности покрывают не менее 80% совокупной выручки, а те, что дают больше 10% выручки, игнорировать будет нельзя. Система ОКВЭД внезапно обрела жизненно важное значение в прошлом году, когда госпомощь распределялась именно по кодам, а не по фактической деятельности. Инициатива правительства еще увеличит роль ФНС в судьбе бизнеса — налоговая предлагала даже ограничить список кодов четырьмя на компанию и упростить себе учет, но предложение не прошло.

Рассрочку учтут в кредитной истории

Крупнейшее в России бюро кредитных историй — Объединенное кредитное бюро Сбербанка — начнет включать в кредитную историю заемщиков сведения об их небанковских рассрочках. На то, что такая рассрочка уменьшает реальную предельную долговую нагрузку (ПДН) заемщика и надежность кредита, давно указывал ЦБ. Речь не о традиционном POS-кредитовании (данные о нем и так есть у бюро), а о сервисах оплаты покупок в онлайн-магазинах по частям BNPL (buy now, pay later), которые в России развивают «Яндекс» и «Тинькофф». Пока их доля мала, но явно будет расти, а автоблокировка суммы рассрочки на карте способна сильно повлиять на способность клиента расплатиться по другим кредитам.

СИГНАЛЫ

FT: США убедили Европу в российском вторжении

Перед разговором Путина и Байдена, который намечен на вторник 7 декабря, в Financial Times вышел материал о том, что США смогли убедить ЕС, а главное, неформального лидера союза, Германию, в реальности подготовки российского вторжения на Украину. Для этого США с начала ноября делились с союзниками, многие из которых не верили в реальность такого развития, «беспрецедентно широким» набором разведданных, утверждает газета. Главная цель — создать единый фронт санкций в случае российской агрессии, пишет FT. О российских планах вторжения неоднократно писал Bloomberg, а в минувшую пятницу Washington Post со ссылкой на разведданные сообщила, что в наступательной операции в начале 2022 года будут участвовать 175 тысяч военнослужащих. Российский МИД называл все подобные статьи «спецоперацией по нагнетанию обстановки вокруг Украины с перекладыванием ответственности на Россию».

ПРАКТИКА

Чек-лист эмигранта

В новогодних планах вполне может быть пункт «переезд в другую страну». Он может стать самым эмоционально богатым и полезным событием в жизни, но требует большой подготовки, не все в которой очевидно. Quartz составил чек-лист вещей, которые необходимо выполнить перед тем, как собирать чемоданы. Детальнейшим образом изучите требования к аппликанту долгосрочной визы — они отличаются от тех, которые нужны для получения обычной туристической. Если у вас есть домашние животные, помните, что на них нужно получить отдельный документ. За несколько недель до отъезда подготовьте к этому свои финансы — откройте зарубежный счет или проследите, чтобы ваш банк не брал комиссии за заграничные транзакции. Если вы принимаете серьезные препараты, изучите, как с ними в новой стране. Идеально будет заранее (например, с помощью телемедицины) найти иностранного врача и поговорить об этом с ним. Все советы — здесь.

Метавселенная от Apple

В 2022 году Apple обещает нечто грандиозное: устройство дополненной реальности с креплением на голове может стать следующей по значимостью вещью после iPhone, пишет WSJ. По мнению аналитиков, это будут умные очки, накладывающие цифровую информацию на мир, который мы видим глазами. Издание признает, что попытки создать «умные» очки были, и даже не раз (вспомним Google Glass), Apple может полностью изменить представление об AR. Существующая экосистема продуктов компании дает определенный импульс ее ставке на то, что дополненная реальность может быть доступнее и не нуждаться в покупке огромного количества гаджетов и освоения программ. Аналитики предполагают, что AR-очки от Apple смогут накладывать в поле зрения навигационные подсказки, оповещения и даже видеочаты. Историю попытки разработать подобный продукт в России можно прочитать здесь.