Провал кредитования, пик нефти, конец потребительской корзины и усадьбы тиктокеров

Рынок потребкредитования может ждать новый обвал до конца года. Восстановительный рост исчерпан, новых факторов не появилось

В сентябре в России впервые с апреля сократилась выдача необеспеченных кредитов, пишет РБК. Это лишнее подтверждение того, что отложенный из-за коронавируса спрос исчерпан, а неопределенность из-за него снова выросла.

• Сентябрьские данные опубликовало Объединенное кредитное бюро (ОКБ) — единственное, учитывающее Сбербанк. В прошлом месяце банки выдали 1,34 млн необеспеченных кредитов наличными на 453,6 млрд рублей.
• Выдача кредитов к августу сократилась на 3% по объему и на 5% по количеству, в годовом выражении соответственно на 5% и 13%. Это тем более примечательно, что в июле—августе объем одобренных кредитов вернулся к докризисному уровню и на 3–4% превысил соответствующие показатели 2019 года.
• Другая ситуация на рынке ипотечного кредитования. Количество ипотечных кредитов (169,4 тысячи) превысило показатель августа на 16%, а прошлого сентября — на 65%.
• Частично спад необеспеченного кредитования объясняется сезонными факторами — окончанием сезона отпусков и подготовки детей к походу в школу, говорят эксперты.
• Главным разовым фактором они называют исчерпание эффекта отложенного спроса на кредиты после апрельского провала. На то, что отложенный спрос перестал двигать экономику в целом еще в конце июля, прямо указывал ЦБ — восстановление стало напоминать квадратный корень вместо буквы V, говорили The Bell экономисты.
• Еще один фактор — низкая готовность банков и населения принимать на себя риски. Это напрямую связано со второй волной коронавируса, о которой последние пару недель только плохие новости.
• Ипотека растет на льготном кредитовании. Граждане спешат получить кредит до 1 ноября, когда программа должна закончиться — если, конечно, правительство не изыщет почти 2 трлн рублей на ее продление на год. Один Сбербанк в сентябре выдал ипотеки на 260 млрд рублей, 90% этих кредитов — льготные.

Что дальше

Пока признаков обвала на 50%, как весной, нет. Но принципиально он возможен, сказал РБК директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков: «Если будет введен жесткий карантин по типу весеннего, то падение выдачи кредитов месяц к месяцу может быть вполне сопоставимо с апрелем текущего года».

Опрошенные изданием семь банков из топ-15 не видят отрицательной динамики потребительского кредитования в сентябре. Что происходит в секторе на самом деле, станет ясно в традиционно высоком четвертом квартале. В худшем случае в 2020 году вместо предновогоднего пика будет спад, но скорее какой-то рост будет достигнут за счет выдачи кредитов самым надежным заемщикам.

Рост ипотеки будет ограничен вводом жилья, ростом цен на него и снижением доходов россиян. Но на рынке два плохих для ипотечного заемщика тренда — рост средней суммы кредита из-за того, что средняя квартира подорожала, и среднего срока кредита до 200 месяцев (17 лет) в погоне за минимальным ежемесячным платежом.

Что мне с этого?

Если вы хороший заемщик — с привлекательной кредитной историей и большими прозрачными доходами, сейчас ваш рынок: как бы ни осторожничали банки, качественные клиенты им нужны.

ДЕНЬГИ

Коронавирус приблизил пик нефти

Пик спроса на нефть становится общим местом долгосрочных прогнозов: на прошлой неделе его наконец признал ОПЕК, теперь и МЭА прогнозирует его на начало 2030-х, хотя в прошлом году утверждало, что «четкий пик не просматривается». Даже в самом оптимистичном сценарии агентства спрос на нефть после пандемического обвала не восстановится до 2023 года, а в пессимистичном пик наступает на уровне спроса 2019 года — 100 млн б/с. Спрос на уголь не восстанавливается вообще, «новой нефтью» становятся ветер и особенно солнце, которые должны обеспечить 80% мирового роста потребностей в выработке электроэнергии в ближайшие 10 лет.

Прощай, корзина

Минимальная потребительская корзина, которая казалась важной частью российской статистики и даже вызывала интересные споры по поводу того, почему в ней именно 160 граммов мяса в день, тихо уйдет в небытие. В России она всегда была расчетным показателем для установления прожиточного минимума и МРОТ, которые с 2021 года считаются по новой методике — 44,2% среднедушевого дохода и 42% медианной зарплаты соответственно. Расчет старого показателя Минтруд прекратит.

Москва без данных москвичей

Претензии к московскому сервису подачи данных о переведенных на удаленку сотрудниках не исчерпываются его обрушением из-за наплыва желающих. «Коммерсант» сегодня пишет о письме крупнейших IT-ассоциаций по поводу передачи персональных данных (на их сбор у работодателей нет права, а получить разрешение у удаленного сотрудника — и возможности), «Ведомости» — о том, что у 80% руководителей подпавших под указ компаний МСП нет необходимой для отправки данных электронной цифровой подписи. Юристы рекомендуют отправлять в мэрию сканы документов с обычной подписью. Власти тем временем разъяснили, что крайний срок подачи за текущую неделю — 19 октября. За отказ предоставлять данные и игнорирование требований о переводе сотрудников на удаленку компании для начала грозит штраф от 100 тысяч до 300 тысяч рублей.

ПРАКТИКА

Виртуальная няня против изоляции

Бабушки и дедушки, тети и дяди не могли навестить внуков и племянников в течение нескольких месяцев из-за коронавируса. На помощь им пришло видеоприложение Caribu для «виртуальных нянек», похожее на Zoom, только для маленьких пользователей. Дети вместе с членами семьи могут читать, играть, рисовать и готовить еду в режиме онлайн. 15 бесплатных книг и мероприятия на целый месяц можно использовать бесплатно, а неограниченный доступ стоит $10 в месяц. Разработку Caribu начала в 2016 году компания экс-руководителя образовательных проектов Нью-Йорка Максеме Тухман, но успех приложению принесла пандемия. Количество пользователей выросло на порядок, или на 500 тысяч. Тухман уверена, что Caribu не забудут и после, сообщает Business Insider. Приложение можно использовать, когда дети по каким-то причинам не могут видеться с друзьями, ходить в школу или навещать родственников. А оплата Caribu работодателем может быть дополнительным стимулом для сотрудников с маленькими детьми, которые трудятся из дома.

«Тиктокеры» не пройдут

Знаменитости из TikTok нашли новый способ развивать аудиторию и продолжать веселиться в большой компании, несмотря на карантин, — совместную аренду особняков. Правда, новый тренд понравился не всем, сообщает Bloomberg. Дома «тиктокеров» с шумными вечеринками могли какое-то время оставаться незамеченными соседями до пандемии, но не в карантин. Поскольку подходящую недвижимость обычно находят через сайты краткосрочной аренды, Airbnb ввел глобальный запрет на проведение вечеринок — который «тиктокеры» научились обходить. Происходящее не ново: дома сдавались в аренду для съемок и до 2020 года, звезды YouTube и Vine собирались в коллаборации уже давно. Агенты по недвижимости говорят, что такая модель на самом деле полезна для арендодателей и рынка в целом: звезды не только недешево арендуют недвижимость, но и опосредованно рекламируют красивую жизнь в шикарном особняке.