Упрощенное банкротство будет непростым, секрет масок московского метро и самое счастливое хобби

Пандемия коронавируса грозит взрывом просрочек по кредитам, но простого избавления от непосильного долга заемщикам можно не ждать

Доля просроченных кредитов физлиц вопреки происходящему в экономике снизилась, но это не более чем временный эффект. Сгладить последствия грядущего вала просрочек по идее способно внесудебное банкротство, но надежды на простое избавление от долгов пока нет.

• В апреле доля просроченных кредитов снизилась во всех секторах розничного кредитования, написал «Коммерсант» со ссылкой на данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Это относится и к самому уязвимому из них — необеспеченным потребкредитам (минус 1,6 п.п., до 21,4%). В секторе автокредитов просрочка уменьшилась на 1,7 п.п. (до 7,1%), меньшие снижения — в ипотеке и карточных кредитах.
• Главная причина снижения просрочки — полугодовые кредитные каникулы, на которые россияне с начала апреля могут претендовать по закону, и собственные программы реструктуризации банков, говорит директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. Без них «плохие» долги должны были вырасти.
• Снижение просрочки — временное явление, не сомневается никто из опрошенных газетой экспертов: вопрос только в сроках и масштабе будущего обвала.
• Гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин ждет роста показателей ближе к концу года, старший менеджер департамента управления рисками Deloitte Денис Гаврилин — уже с июня. Директор направления «Финансовые институты» S&P Сергей Вороненко ждет удвоения доли проблемных розничных кредитов к концу года с 4,3% в его начале, Гаврилин предсказывает пик в 10% по совокупному портфелю физлиц уже летом.

Что делать

Один из выходов для утратившего платежеспособность гражданина — личное банкротство. Сделать его «посильным и необременительным» поручил лично президент Путин в «коронавирусном» обращении 25 марта, а уже через неделю правительство внесло поправки о внесудебном банкротстве ко второму чтению профильного законопроекта. О законопроекте и претензиях к нему банков мы подробно писали здесь. Вкратце:

• Внесудебное банкротство граждан будет бесплатным и проходить без привлечения арбитражного управляющего за шесть месяцев.

• Обанкротиться в таком порядке сможет безработный или малоимущий гражданин, не владеющий имуществом помимо того, на которое не может быть обращено взыскание (например, единственное жилье).

• Заявка на банкротство подается через МФЦ. Если в процессе банкротства никто из кредиторов не оспорил в суде соблюдение условий внесудебного банкротства должника, он автоматически признается банкротом и освобождается от обязательств. После этого оспорить решение можно будет только через суд.

Ключевой в нынешних условиях законопроект не приняли банки, увидевшие в нем возможность для мошенничества заемщиков. Весь апрель прошел под знаком «выправления крена» в их пользу: появились поправки об обязательном минимуме платежей по кредитам, запрете внесудебного банкротства ИП, прохождении должником исполнительного производства и прочие. В итоге документ стало критиковать Минэкономразвития: «процедура очень сильно сокращает воронку людей, которые смогут пройти через банкротство физлиц».

Что нового

Сегодня РБК узнал, что ЦБ в целом поддержал сформированную концепцию упрощенного банкротства. Но регулятор хочет:

• снизить максимальный порог суммы долга до 500 тысяч рублей;

• сделать условием процедуры превышение предельной долговой нагрузки должника и подтвержденную актом невозможность обратить взыскание на его имущество;

• дать банкам возможность «беспрепятственно и с низкими издержками» проверить соответствие должника критериям упрощенного банкротства;

• создать институт медиации на финансовом рынке для реструктуризации долгов без доведения граждан до банкротства.

Почему это важно?

Действующая процедура личного банкротства в России обходится должнику дорого и практически не работает, особенно для малоимущих, писал The Bell. Банкротство стоит 100–200 тысяч рублей, которые многим должникам просто негде взять.

Окончательный вид закона о банкротстве важен и для бизнеса. Индивидуальные предприниматели часто вынуждены получать кредит как физическое лицо, по факту используя его на нужды бизнеса (в 2018 году ЦБ оценивал долю таких субъектов МСП в 10%). Даже если при банкротстве основателя не привлекут к субсидиарной ответственности, ему все равно придется расплачиваться по кредиту.

Что мне с этого?

Отсутствие простой процедуры банкротства — одна из составляющих удушающего инвестклимата в России. К сожалению, в складывающемся виде признать процедуру внесудебного банкротства ни массовой, ни упрощенной невозможно, сказал РБК партнер юридической компании «НАФКО» Павел Иккерт: «Она ничем не проще стандартной и разгружает только суды, а уж никак не кредиторов, управляющего и самого должника».

ДЕНЬГИ

«Суперджеты» сбудут Red Wings

У ОАК скопилось 60 непристроенных авиалайнеров Superjet, и «Ростех» наконец нашел для них эксплуатанта, узнали «Ведомости». Но большой неожиданности в решении проблемы нет: лайнеры в течение нескольких лет получит авиакомпания Red Wings, которую сама же госкорпорация контролирует через ОАК. Среди застоявшихся лайнеров примерно треть готовых, а в их числе те, от которых отказались мексиканская Interjet и ирландская Cityjet. Примечательнее всего, что в числе претендентов на выкуп лайнеров за счет госсубсидий «Авиакапитал сервис» того же «Ростеха» (а также ГТЛК и «ВЭБ-лизинг»). Один из собеседников уточняет, что субсидий и гарантий понадобится свыше 100 млрд рублей.

Microsoft предложил России софт от коронавируса

Американская Microsoft предложила Минкомсвязи бесплатно (на полгода) развернуть в России свои сервисы, призванные облегчить борьбу с коронавирусом, пишет «Коммерсант». Это по-настоящему продвинутые решения, такие как прогнозная аналитика по коронавирусу и интеллектуальные роботы. Предложение Россия, скорее всего, не примет, и чиновникам не надо будет сильно напрягаться, чтобы это обосновать: предложение выглядит как способ захвата рынка и личных данных россиян. Разработчики отечественного ПО считают, что дальнейшая поддержка и продление лицензий Microsoft могут оказаться дороже российских аналогов. Проблема в том, что сейчас этих аналогов попросту нет.

Москва перевезла маски из Владимира

В московском метро на этой неделе стали продавать маски, и теперь понятно, откуда они взялись. Оказывается, столица еще в марте купила у владельцев крупнейшего производителя масок ООО «КИТ» во Владимире и перенесла его производство к себе. Сумму сделки никто не раскрывает, но это было «предложение, от которого нельзя отказаться», говорит бывший совладелец. Предприятие производит около 1 млн масок в сутки, в неделю оно поставляет здравоохранению и ЖКХ по 2 млн масок и еще 0,5 млн в метро. По словам экс-совладельцев, город экономит на каждой «своей» маске порядка 18 рублей по сравнению с китайской.

ПРАКТИКА

Растениеводство признали самым счастливым хобби

Сотрудники Принстона опубликовали исследование, согласно которому треть людей занимаются уходом за растениями дома в среднем по 90 минут в неделю. Но открытие не в этом, а в том, как серьезно это влияет на уровень счастья. Так, садовники испытывают не только счастье, но и ощущение собственной значимости чаще, чем люди с другими хобби. Садовники, которые живут на низкий доход, а также одинокие люди, занимающиеся растениями, также сообщили о высоком эмоциональном благополучии. «Эти данные свидетельствуют о том, что при выборе будущих проектов для поддержки власти должны уделить внимание домашнему садоводству», — говорит один из авторов исследования Грэм Амброуз, которая занимается исследовательскими проектами Принстонского университета. По ее словам, садоводство не только повышает общее благополучие населения, но также вносит вклад в развитие городов и создание местных качественных продуктов питания.

Коронавирус изменит архитектуру

Пандемия коронавируса способна в корне изменить подход к проектированию домов и взгляд дизайнеров на обустройство домашней территории. Она неожиданно показала несостоятельность идеи открытых пространств без дверей, а необходимость постоянно готовить дома привела к тому, что дизайнеров просят придумать варианты расширения имеющейся кухни и столовой. Популярной также стала идея наличия на территории дома «хижины», где могут отдельно играть дети или которую можно переоборудовать под рабочий кабинет. Архитекторы говорят, что стали серьезнее относиться к прихожей: они расширяют это пространство, чтобы сделать из него «гигиенический кабинет»: поместить контейнеры для масок, перчаток, установить автоматический санитайзер. Подробнее — на WSJ.