На презентации, посвященной новым сервисам Apple, компания представила собственную кредитную карту Apple Card, запускаемую в партнерстве с Goldman Sachs. Ее уже называют продуктом, который изменит расстановку сил на рынке.

The Bell разобрался, так ли это и в чью пользу.

Выгода для клиентов

• Неограниченный срок действия, бесплатные выпуск и обслуживание.
• Без комиссий за просрочку и международные транзакции.
• Приватность: никто, кроме Apple, не знает о тратах и покупках, транзакции обрабатывает сам смартфон.
• Daily Cash: кэшбэк начисляется не в конце месяца, а каждый день. При покупке товаров и услуг с Apple Pay можно будет ежедневно получать 2% кэшбэка, при покупке у Apple — 3%.
• Проработанный интерфейс приложения: наглядная аналитика доходов и расходов, геолокация трат, пересчет стоимости кредита «на лету».
• Безопасность: динамический идентификатор («номер»). Хищение средств возможно только при краже и смартфона, и биометрии.
• Дизайн: минималистичный облик физической карты, которую уже называют «айфоном» в мире кредиток. Apple Card сделана из титана, на ней нет номера, CVV-кода, срока действия и подписи владельца. Это часть новой политики компании со ставкой на приватность сервисов. Подробно мы написали об этом здесь.

Недостатки для клиентов

• Дорогой кредит — от 13,24% до 24,24% в зависимости от рейтинга клиента. В долларах.
• Вероятно, дороже средней ставки на рынке США (около 15%).
• Пропущенные или просроченные платежи сразу повышают ставку и снижают рейтинг.
• Подлежит одобрению Apple.
• Кэшбэк в 2% и 3% возможен только в экосистеме Apple.
• Физическая карта MasterCard дает только 1% кэшбэка.
• Виртуальная карта работает только с терминалами, поддерживающими Apple Pay.
• По совокупности условий не лучше топовых предложений конкурентов (Citi Double Cash и Fidelity Visa).
• Запускается только в США летом этого года, срок запуска в других странах не определен.

Выгода для Apple (и партнеров)

• Стимулирует развитие экосистемы Apple, особенно терминалов Apple Pay.
• Еще больше загоняет пользователей в «эхо-камеру» единого поставщика услуг.
• Собранные Apple данные клиентов уменьшают шанс ошибки при оценке кредитоспособности.
•  Apple заработает на транзакциях вдвое больше, чем получает от Apple Pay сейчас (0,15%).
• Goldman Sachs громко дебютирует на рынке кредиток.
• Инвестбанк сразу получает клиентскую базу и уверенно входит в конкурентный сектор, где ему предстоит схватка с JPMorgan и Citigroup.

Вывод. Несмотря на видимые преимущества, Apple Card вряд ли сразу станет лидером рынка. Ее условия обслуживания ничем не лучше, а местами даже хуже тех, что уже предоставляют другие банки, считает финансовый аналитик Дэвид Риттер. Однако недооценивать «магию имени» и мощь экосистемы Apple тоже нельзя.

Контекст. Apple 25 марта существенно расширила линейку своих сервисов, представив стриминговый сервис, подписку на новости, платный игровой раздел и кредитную карту. Подробно вы можете прочитать об этом здесь.