Тарифы за прием платежей покупателей в Системе быстрых платежей (СБП) ЦБ будут не такими низкими, как хотелось бы ритейлерам и покупателям, но и не такими высокими, как хотели бы банки. Банки могут попытаться компенсировать это повышенными тарифами на переводы через систему.
Что произошло
Результаты переговоров банков с регулятором объявила куратор СБП, первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова: комиссия за платеж в торговых точках по QR-коду в СБП составит от 0,4% до 0,7%. Банки хотели комиссии в 1%, что с учетом дополнительных комиссий приближало бы стоимость операции в системе ЦБ к эквайрингу по картам.
Скоробогатова дала понять, что ЦБ не считает оплату через СБП угрозой эквайрингу.
Цитата. «Ситуация ровно обратная, если смотреть на мировой рынок и на международный опыт. У нас сейчас [доля безналичных платежей] 60%, и мы считаем, что теми темпами, которыми мы развиваемся, к 2023 году эта цифра будет порядка 75–85%», — сказала первый зампред ЦБ («Интерфакс»).
Много или мало?
Тариф будет существенно ниже, чем сейчас платит за эквайринг малый бизнес (по данным АКОРТ, это 1–3% от суммы операции). Правда, президент АКОРТ Сергей Беляков недавно сказал, что максимальная ставка, при которой прием платежей через СБП экономически целесообразен, это 0,4%.
Порядка 70% терминалов для приема карт в магазинах сейчас принадлежат Сбербанку. Одна из целей ЦБ — разрушить и эту монополию.
Пока СБП позволяет только переводить деньги между физлицами по номеру телефона. По данным Скоробогатовой, объем платежей в СБП растет на 8–10% в неделю и достиг 1,2 млн операций на сумму более 10 млрд рублей. Это пока незначительная часть гигантского (19 трлн рублей в 2018 году) рынка карточных переводов.
Как это работает
ЦБ запустит в СБП переводы от физлиц юрлицам, а также платежи для оплаты товаров и услуг, уже в сентябре. Заплатить можно будет, отсканировав QR-код торговой точки в мобильном приложении банка.
QR-код может быть статическим (наклейка с закодированным номером счета у продавца), и в этом случае покупателю надо будет ввести сумму оплаты в банковском приложении. Он может быть динамическим — на экране устройства, и тогда сумма за покупку будет введена автоматически.
Как у них
Система QR-оплаты в СБП — это функциональный аналог систем Alipay и WeChat, повсеместно распространенных в Китае.
В Alipay комиссия для малого бизнеса рассчитывается на индивидуальной основе, зависит от объема покупок и истории предприятия и может достигать 3% для полных новичков. Однако для большинства предпринимателей, ведущих бизнес внутри Китая, она ниже 0,5%. WeChat берет фиксированные 0,55% с транзакции.
Обе системы стимулируют клиентов совершать операции внутри экосистемы и берут 0,1% за вывод средств за свои пределы, в том числе на карты.
Кому невыгодно
Банки готовы повышать комиссию в СБП минимум на переводы между клиентами, потому что при действующих ставках этот рынок им неинтересен, пишет «Коммерсант». «Первопроходцем» тут выступил «Райффайзен», который с июля ввел комиссию в 1,5% за переводы в СБП свыше 10 000 рублей в месяц. Готовятся ввести комиссию Росбанк, Газпромбанк, «Ак Барс» и ПСБ.
Эксперты говорят, что сейчас крайне важно понять, как отреагирует ЦБ, поскольку в его отсутствие тенденция может распространиться на весь рынок.
Что мне с этого
СБП обещает стать пусть и не бесплатным, но вполне адекватным — и, главное, распространенным безналичным платежным средством. Стоит быть готовым к тому что вместо привычного «переведите на "Сбербанк Онлайн"» в торговых точках зазвучит другая фраза.